专家建议10岁开始存养老钱最划算

上海交通大学上海高级金融学院严志鹏教授近期提出，从10岁开始储蓄是最具成本效益的退休储蓄方式，此举引发广泛热议。该建议基于退休规划的“时间杠杆”原理，强调了复利在长期财富积累中的关键作用。

建议背后的逻辑

严教授通过一系列比较示例阐述了他的观点：假设年化收益率为8%，一个人从10岁开始每年储蓄1万元，连续6年，到65岁时账户余额将达到344万元。如果一个人从16岁开始每年储蓄1万元，连续9年，那么最终账户余额将达到293万元。而如果一个人从25岁开始每年储蓄1万元，连续40年，那么最终账户余额将只有280万元。这表明，越早开始储蓄，复利效应就越大。

这些建议也针对不同的年龄段：二十多岁的人可以将大部分资产投资于股票和基金，通过年化收益积累财富。三十多岁的人可以运用“30元法则”：每天存30元再消费，每年可以积累1万元。以8%的复利计算，30年后积累的财富可达137.2万元。

争议与批评

然而，这项建议也引发了相当大的争议：

其实际可行性值得怀疑：十岁的孩子没有自己的收入，只能依靠父母的积蓄，这会给普通家庭带来沉重的经济负担。大多数家庭优先考虑教育、医疗等固定支出，这使得提前规划退休变得困难。

回报率假设不切实际：8%的年化回报率似乎过高。目前，资产管理和银行存款的利率普遍低于3%。股票等权益投资要实现8%的年化收益率风险很高，几十年来保持稳定的回报极其困难。此外，长期通胀会稀释存款的真正价值，高收益产品的表现未必能跑赢价格上涨。

价值观冲突：要求子女为退休储蓄的做法被批评为剥夺了他们的童年快乐，加剧了他们的焦虑。这种做法也被视为将社会福利负担转嫁给家庭和个人，忽视了政策和制度保障的缺失。

更务实的替代方案

为了解决这些问题，人们提出了更切实可行的替代方案：

在青少年时期（10-20岁），重点应该放在金融教育上，例如零花钱管理和培养储蓄习惯，而不是强制退休储蓄。

成年后（25岁起），可以引入相当于工资10-20%的强制储蓄率，优先投资货币市场基金和国债等低风险投资，同时逐步增加股票投资，控制风险。

示例：“咖啡钱模型”：每天固定投资30元，每年可获得1万元。按照更保守的4%复利计算，30年后可获得56万元。

同时，可以运用个人退休账户（享有税收优惠）和私人养老保险等政策工具。健康投资（例如定期锻炼）也可以降低老年医疗成本，延长收入周期。此外，预留3至6个月的应急资金，可以防止意外支出危及退休储蓄。

总而言之，虽然提前退休的概念有理论基础，但其起点必须根据个人和家庭的实际能力进行调整。对于一个普通家庭来说，在成年期（例如25至30岁之间）开始系统的储蓄计划，并结合政策手段和健康管理，可能比将负担转移到10岁的孩子身上更为明智。

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